Pangamaksed

E-kaubanduses võib kasutatavad makseviisid meie piirkonnas jagada laias laastus nelja kategooriasse 

*Pangamaksed 
*Kaardimaksed
*Maksa hiljem maksed
*Muud maksed

Pangamaksete puhul võib näha erinevaid nimesid sellele teenusele, olgu selleks siis pangalink, maksete algatamine, avatud pangandus või mõnel juhul ka ingliskeelse nimetusega “Open Banking”. Need kõik viitavad tegelikult funktsionaalsusele, mis kaupmehe jaoks ja ka tarbija jaoks on üks ja see sama, ehk siis e-poe kassa alalehel kuvatakse pankade logode nimed ja tarbija valib maksmiseks oma panga ja liigub edasi internetipanka. Seal on juba eeltäidetud maksekorraldus ning tarbijal jääb üle ainult makse kinnitada ja ongi makse sooritatud ning kaupmees saab reaalajas kinnituse, et makse õnnestus ja ta võib asuda kaupa või teenust tarnima.

Pangamaksed on Eestis läbi aegade olnud kõige levinum viis, kuidas tarbijad e-kaubanduses maksavad. Ja mitte ainult Eestis, vaid ka Baltikumis laiemalt ja samamoodi Soomes. See võib olla nii ajaloolistel põhjustel ja usutavasti kõik Eesti tarbijad, kes on kohalikust e-poest, midagi ostnud, on seda makselahendust kasutanud. 

Pangamaksed on ka kaupmehele soodne lahendus, sest teenusele on võimalik saada hindu, mis on fikseeritud tehingu kohta või suhteliselt madala protsendiga tehingu kohta. Pangamaksete plussiks on kindlasti ka see, et kuna maksed pankade vahel käivad meil tänasel hetkel suuremalt jaolt reaalajas välkmaksetena, siis raha jõuab kaupmehe kätte väga kiiresti. 

Tegemist on ka turvalise lahendusega, sest ei ole siiani olnud teadaolevalt juhtumeid, kus seda lahendust oleks kasutatud pettusteks või oleks toimunud mingeid andmelekkeid, sest pangamaksed toetuvad pankade internetipanga lahendustele ja internetipangad läbivad tugeva turvalisuse testimise ning nende toimimine ei sõltu kaupmehe süsteemidest. Seega on see rahulikku meelt tagav lahendus ka IT-le, sest midagi hullu juhtuda ei tohiks. 

Siiski, pangamaksed nii levinud ja nii populaarsed kui nad ka siin piirkonnas poleks, ei ole tingimata lahendus kõikidele e-kaupmehe probleemidele. Esimene suur probleem tekib, kui pakkumisel on mingisugune teenus, mille eest tahab ettevõte küsida perioodilisi makseid iga kuu või iga nädal või iga kvartal. Siis pangamaksetel tänasel hetkel puudub e-kaubandusele sobiv lahendus. On küll olemas püsimaksekorraldused, millega saab teha perioodilisi makseid, aga nendel lahendustel pole reaalajas toimivat kinnitust, mis tuleb e-poele ja mis ütleb, et leping on sõlmitud, et konto üldse eksisteerib ja muud, mida kaupmees tahaks teada, enne kui ta otsustab, et müük on tehtud. 

Seega pangamaksed selleks tänasel hetkel ei sobi. Samuti tuleb arvestada, et makseharjumused erinevatel turgudel Euroopa siseselt ja isegi Läänemere riikides erinevad väga palju. Ajaloolistel põhjustel on see nii välja kujunenud, et kui Eestis ja Baltikumis on väga levinud pangamaksed, siis teisel pool Läänemerd, näiteks Rootsis ja Taanis, ei ole see olnud domineeriv lahendus, millega nendele turgudele minna. 

Suured Lääne-Euroopa turud, nagu Prantsusmaa, Saksamaa, Suurbritannia ja ka Ameerika kaugematest turgudest, toetuvad eelkõige ikkagi kaardimaksete lahendustele. Kuigi tehniliselt on Euroopa turgudel viimastel aastatel saanud võimalikuks maksete tegemine, siis sealsetele tarbijatele see kindlasti tuttav lahendus ei ole ja sellega läbi lüüa võib olla väga keeruline.

Samuti võib pangamakse olla probleemne, kui on soovida müüa oma tooteid või teenuseid ettevõtetele. Kui klientideks on väga väikesed ettevõtted, nii-öelda ühemehefirmad, siis põhimõtteliselt probleemi ei ole, sest juhatuse liikmel on kõik volitused teha pangas makseid ja panka suundudes võib lihtsalt valida ettevõtte konto ja makse kinnitada. Aga kui on tegemist vähegi suurema ettevõttega, siis tavaliselt töötajatel ei ole õigust kinnitada ettevõtte kontolt makseid ja kõik need pangamaksete lahendused on just ehitatud üles eeldusele, et inimene, kes ostuotsuse teeb, saab ise kogu protsessi läbi teha ehk minna panka ja teha maksekinnituse.

Kui ettevõtetes on näiteks reegel, et kõiki makseid peab kinnitama kaks inimest, siis see süsteem laguneb laiali. Pangamaksed, pangalingid ja avatud pangandus ei sobi lahenduseks kui tahta ettevõttele müüa.